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原标题:逃税与避税:零售业务税前利润大增143%、不良贷款

浏览次数:147 时间:2019-05-03

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  2018年,该行实现营收、净利润双双正增长:全年营业收入同比增长6.1%至106.3亿元;实现净利润38.2亿元,同比增长1.5%。

  一是该行个人存款占比突破31%,带动零售业务贡献的税前利润大增143%,对全行的净利润贡献也首次突破30%,同比大幅提升;

  二是该行严格不良认定,不良贷款偏离度从最高点的251%大幅压降到94%,并实现逾期贷款双降,拨备覆盖率也有所提升,资产质量更加夯实;

  三是控股参股子公司协同效应显现,综合贡献不断提升,其中鈊渝金融租赁、马上消费金融分别实现36%、39%的净利润增速;

  四是市场化资本补充加快推进,A股IPO完成两轮反馈意见回复和半年加期更新,总体进度远超预期,理财子公司设立准备就绪,即将报送申请。

  重庆银行相关负责人表示,2019年将持续推动“专业化、综合经营化、信息智能化”转型,加快各类结构调整升级,把支持实体经济、零售业务升级、加强科技支撑、实施改革攻坚、加强风险控制、降解存量风险、加大人才储备、提升管理质效等列为重点工程。

  作为商业银行穿越经济周期的“压舱石”和“稳定器”,零售银行业务在近年得到整个银行业的关注与重视。

  其中,零售存款的增长又被业内普遍认为是零售业务发展的最大支撑。数据显示,到去年末,重庆银行个人存款余额达到804.9亿元,较年初增长18.8%,在全行总存款中的占比也突破上升至31.4%,在重庆区域的市场份额提升至第6位。

  这也带动了整个负债端的稳定增长。去年末,该行客户存款较年初增长7.4%至2563.9亿元,高于全行负债增速。该行还在去年6月、11月先后发行了30亿双创金融债、60亿元绿色金融债,与存款的增长共同为全行资产投放、收入增加和风险处置提供了根本保障。

  零售存款的增长也为零售资产的摆布提供了巨大空间。去年末,该行零售贷款比年初增加61.5亿元,其中住房按揭贷款增加33.7亿元,主要用于支持首套房、改善性购房融资需求。

  另外,基于对互联网线上贷款业务的积极探索,该行持续开展及创新消费贷款产品,推出了“捷e贷”2.0版、“薪e贷”、“幸福贷(新)”等新产品,推进个人消费贷款全年增加11.8亿元。

  该行还践行小微产品创新驱动战略,发力线上金融,推进“线上获客、智能审批、在线放款”功能建设,分别研发出“好企贷”系列和“好E贷”产品,推动个人经营性贷款业务全年增加10.7亿元。

  数据显示,该行零售业务去年实现税前利润12.6亿元,同比大增142.7%,对全行的净利润贡献也首次突破30%,同比大幅提升。

  零售创利能力提升的同时,该行零售获客能力也在不断提升。2018年,重庆银行推进私人银行建设,建立财富管理三级架构,逐渐壮大中高端客群及增加年轻客户数量。截至去年末,该行个人VIP客户较年初增长17%。

  截至去年末,重庆银行总资产达4053.7亿元,较年初增长6.5%,保持了稳健增长的良好态势。

  其中,贷款总额较年初增长19.9%至2124.3亿元,增幅比全行资产增速高出13.4个百分点,在总资产中的占比也提升5.2个百分点至47.1%。

  重庆银行表示,去年有针对性地加大绿色信贷、乡村振兴、扶贫、棚户改造和“一带一路”战略等政策引导项目的信贷投放力度。去年末,该行绿色贷款余额、绿色贷款客户分别较年初增长26%、15%。

  为进一步深化实体经济金融服务,据记者了解,重庆银行在去年建立总行分层级客户管理体系,围绕企业投、产、销的三个发展阶段,开展实体经济深度营销:

  一方面,搭建了“银、政、企”合作平台,加大对地方政府扶持重点实体企业的金融支持力度;

  另一方面,搭建了“银、股、企”合作平台,与上交所签订战略合作协议,向上市企业和拟上市企业提供300亿意向性授信额度。

  数据显示,2018年全年重庆银行实体经济贷款投放超过400亿元,超公司类信贷总投放的50%。

  此外,为支持民营企业融资,重庆银行多方联动,集合各方优势融资渠道,构建多元化、全方位民营企业融资平台;为支持乡村振兴战略,该行推进“新六产助农贷”、“支困贷扶贫小额信贷”等一批符合乡村振兴产业发展特征、脱贫攻坚带动作用明显的新产品新模式,去年末全行乡村振兴贷款占比达14%。

  在普惠金融方面,该行已经形成了从企业到个人、从传统到线上等较为丰富的产品矩阵。

  据了解,目前该行已开办小微企业贷款产品20余个,包括“好企贷”等互联网智能风控产品、“年审贷”“成长贷”等中长期产品、“房抵贷”“知识价值信用贷款”等小微企业产品,并推出了“捷e贷”、“薪e贷”等个人线上消费贷款产品。

  2018年,是重庆银行全面加强风险防控的攻坚之年,该行资产质量也在这一年得到进一步夯实。

  截至去年末,重庆银行不良贷款率为1.36%,较年初微增0.01个百分点,但环比上升0.09个百分点,年末不良贷款余额则上升20%至28.8亿元。

  不良双升,主要是由于该行在去年四季度进一步严格不良认定,将逾期90天以上贷款悉数纳入不良,这也促使该行不良贷款偏离度从2017年11月最高点时的251%大幅降低到94%,相关资产质量数据更加真实。

  严格不良认定的同时,该行并未放松拨备要求。去年末该行拨备覆盖率达225.9%,较年初提升15.7个百分点。与此同时,该行去年还迎来逾期双降,关注类贷款占比也明显下降。

  资产质量更加夯实也得到监管充分认可。在监管部门差异化调整监管指标的重庆地区三家地方法人银行中,重庆银行是拨备覆盖率和贷款拨备率要求最低的银行。

  整体向好的资产质量数据,一方面得益于该行不断充实的风控工具。2018年,重庆银行在深入挖掘关联关系和经济依存度关系的基础上,建立客户集群管理风控框架,进一步做实统一授信管理、限额管理。

  该行还优化统筹信用风险管理工具,建立智能风控决策引擎,逐步打造信贷全流程智能风控体系,以风险管理工具为基础,梳理优化信贷流程操作细则,提高线上化、标准化作业水平,促进风险管理和风控效率的提升。

  另一方面,更加务实的风控举措也助力全行资产质量优化。2018年,重庆银行继续推进全面风险管理架构优化,坚持重点管理与日常监控相结合,建立健全问题授信偏离管理机制,开展多层级、全方位风险教育。

  同时,该行制定了三年风险规划,明确资产质量管控目标,推进风险管理信息系统建设,以智能化为引领持续提升信用风险防控能力。

  数字经济大潮来临之时,为响应重庆市“智能+”战略,重庆银行也在将大数据智能化建设方面重点谋篇布局,在系统建设、风控体系搭建、产品创新、渠道建设等方面,引领全行创新发展。

  2018年,该行新一代核心系统建成上线。新一代核心系统采用分布式架构+同城双活技术建设,是全国首家采用这种技术架构并成功实施的城商行。

  据了解,新核心系统打破了长期制约产品开发效率的技术瓶颈,可以实现产品快速配置化开发,以及费率、利率、税率参数多维度配置,支持业务部门快速调整产品定价,缩短开发周期加快业务需求投产速度。

  新核心系统也将系统稳定性和业务连续性保障能力提升到了新的高度。经压力测试验证,新核心系统能支撑千万级日交易量,每秒2000笔的并发交易量,设计性能可以满足重庆银行未来十年的业务发展需要。

  该行首套消费金融大数据智能风控体系也在2018年建成投运。该体系将反欺诈、信用风险审查、信贷自动审批、风险预警、贷后管理等多功能融合,实现了秒级自动审批决策,助力消费金融业务迈上新台阶。

  此外,重庆银行小微企业“三位一体”大数据风控模型持续升级。该行基于“好企贷”重构了小微企业信用评估体系,以大数据应用为切入点,将“企业资产数据”、“政府数据”、“企业行为数据”等多维度数据进行了整合,建成三位一体的“大数据”风控模型。

  产品矩阵方面,该行深入推进产品创新,丰富和深化“好企贷”,推出“税抵贷”和“商超贷”,并积极探索落地互联网线上贷款业务、小微线上授信产品,具有自主知识产权的线上金融产品集群化初具规模。

  线上渠道建设方面,该行提升官网、微信、微博、企业网银、对客机具以及第三方优质合作平台的展业质效,推广系列线上金融产品。对线上客户的服务能力也进一步增强,全年电子渠道客户增长23%。(券商中国)

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