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原标题:偿付能力:高鸣家办:家族财富传承不可缺少的四

浏览次数:173 时间:2019-05-03

  一代学者胡适,曾在上海《申报》的人寿保险专刊提了一句词,白话翻译为:人寿保险包含两种人生常识。第一、人无远虑必有近忧,所以壮年要做老年的准备,强健时要做疾病时的计划。第二、日计不足,岁计有余,保险的意义只是今天做明天的准备。生时作死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时的准备,如此而已。今天预备明天,这是极稳健。生时预备死时,这是真阔达。父母预备儿女,这是真慈爱。

  保险圈内人士有一个观点:一个人一生起码要有四张保单。其实,在人生的不同阶段,保险能够给与我们不同保障。下面给出今天的第一份清单,关于人生中的保险。

  第一张保单,一个孩子从小培养到大学毕业,需要父母付出很多时间和心血,所以找到工作时最好买份保险。以防不测时给辛苦的父母一个保障,也算尽一份养儿防老的孝心。

  第二张保单,相当于给爱人的钻戒,在结婚时你肯定会对爱人说:我会养你一辈子保护你的。怎么兑现?应该买份保险。

  第三张保单, 当孩子出世后,你对孩子说:这辈子我要好好照顾你。这是自己应该在买份保险。

  第四张保单,自己将来年纪大了,为保证退休后体面的生活,那么就应该及早给自己买份养老保险。

  有机构对中国总资产超过5亿元的超高净值人群开展了专项调研,发现当中超七成的富人都已年近半百,而他们现在都面临家族财富传承与资产保护的问题。就资产保护而言,保险又有除保障之外的诸多优势。下面给出今天的第二份清单。

  实际上高净值人士购买大额保单,就相当于锁定了大量资金,可保障在其意外发生或突然身故时,家人或者指定的受益人可以获得保险公司偿付的一大笔保险赔偿金,能够在一定程度上为自己及亲人挽回损失、保全资产,最大程度保证家人的生活质量。

  与欧美企业家不同的是,现在许多中国企业家通常将家庭与企业资产混淆,个人作为重要合同的签署方,或者将个人资产作为融资的担保,本来有限责任公司的隔离屏障被打破,而个人资产、家庭资产与企业之间的风险之间并没有建立好一个防火墙来进行隔离。这样,如果公司经营不善或者批产,企业自己的资产也可能受到牵连。

  实际上按《继承法》的规定,如果一位父亲生前有债务未还清,去世后,儿子继续父亲遗产的同时必须要一并继受父亲的债务,这就是父债子偿。但是在人身保险上,这或许是个例外。人寿保单也不属于被查罚没的财产。

  根据我国《保险法》的规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。比如,一个企业家一旦发生债务纠纷或发生债务诉讼,资产面临被冻结或强制执行的可能,如果他购买了人寿保险,资金从个人资产中剥离,划归到保险公司,就算出现债务问题,保险的受益人仍然可以得到保单中约定的权益保障,债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张,法院也不得查封客户的人寿保险。

  寿险的一个重要特点是资金的放大功能,今天投入的保费,换取的是未来某个时点死亡发生之时保险公司支付的数倍于保费的保险金。这是寿险最基本以小博大的功能。

  通常很少人想到借钱买保险。那么假如这张寿险的保单像买房子一样贵呢?按揭买房的概念为什么不能适用到购买大额人寿保险上呢?确实,实践中,对于购买数百万、数千万高保额的高净值人士,从银行获得贷款确实可以成为一个选项,而不需要将自己的大量资金锁定在高昂的保费里。

  法定继承和遗嘱继承,公证处需要将所有法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场,如果有私生子女,想要通过法定或遗嘱继承将财产分割给他们,这一关肯定无法逃避。而以寿险保单形式传承的财富,保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人(及其监护人),不会通知其他任何人到现场。所以,若果企业家想在分配财产时特别照顾家族中的某一人,或不想公开自己具体的财产传承名单、份额时,保单无意是一种具有良好保密性的方式。

  综上所述,保险在家族资产保护与传承等方面是重中之重、不可或缺的工具之一,也是越来越多的国内高净值人士及家族青眛的原因之一。

  海外市场是一个开方式市场,对于高净值客户而言,在配置上也要仔细甄别,以下是高鸣家办给出的建议:

  1. 保险产品往往跨越几十年甚至上百年时间,所以要选择偿付能力强、分红稳定的公司。

  2. 境外产品与境内有较大差别,我们一定要对合同的条款包括保险责任、除外责任、与大陆的条款差异等了解清楚,切不可盲目购买,退保会有巨大损失。

  3. 对于高净值客户而言,保险往往还有税务筹划、风险隔离和传承的作用,所以海外保险选择,也要与家庭结构、税籍以及身份综合起来考虑。尤其是企业家可以将保单与自己的企业家风险隔离紧密结合。

  保险是一个专业的金融产品,更是一份给客户几十年保障的法律合同,跨越的周期非常长。所以在购买的时候,一定要咨询专业机构,并选择有服务广度和服务深度的机构,将保险配置和家庭的综合资产管理紧密结合。

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